转自微信公众号：女王和萌宝

我曾是香港保险的忠实拥护者，2015年在香港安盛AXA买了两份保险，一份真智惠保人寿保险，一份是康诺严重疾病保障。那为什么会跟港险公司撕逼？因为我亲身经历了港险的理赔程序复杂拖沓，业务员的不专业，套路满满的增收费用，维权的艰辛，退保的骑虎难下，歧视大陆人的服务态度，内心受到一亿点伤害，后来在百度贴吧，知乎上，遇到很多同病相怜的投保人，大家相同的经历让我更加愤慨。决定把这些经历写出来。让大家对香港保险有个更直观的了解。

第一：理赔环节相当相当复杂

交保两年多了，保险顾问开始向我推销孩子的保险，叫我来香港做个体检，顺便跟我讲保险计划。于是在AXA安盛公司的安排下，在浸信会医院住院一晚体检，费用39000人民币。结果竟然真检查出我胃部长了肿瘤。虽然39000并没有像顾问承诺的那样全报，最终我自己掏腰包出了一万多块，但是我心存感激，毕竟检查出问题了，防范于未然，不是顾问拉我去体检，怎么能查的出来呢？

检查出问题，当然要速速治疗，我和保险顾问沟通之后，确认在内地治疗费用也是可以报销的，只需要提供所有单据的照片就可以了，ok，那我就立马回家约医生，住院，再确诊，手术！（PS:体检费用是全部自己付，报销后领支票自己去银行兑付，由于是香港医院，整个流程相对快一点，大概十多天支票到手，但是去银行兑付好几家都不给兑，最后拿去招行，要在国际部一条条的审保险合同，签了N多单子，再过了两个礼拜才领到钱。据说这还是快的，2016年后投连险和寿险拿支票根本兑不到钱。顾问说是深圳监管比较严而已，我想说呵呵，其实内地小城市更加难好吧，搜下知乎就知道了。）

办理出院，我立刻把所有单据拍照发给保险顾问，然后开始了漫长等待。一个月之后，告诉我需要原始单据邮寄到香港。我又跑了一趟医院，把所有的单据去档案科提取，还好是个小手术，资料并不复杂。寄给保险公司后又开始了漫长的等待。中间催促过无数次，得到的都是含糊不清的答案。有时候是说已经赔付下来了，等支票就好。有时候又说，现在赔付审核很严，要再等等。我一起出院的病友们，基本也都有买内地的商业险，快的当天就赔付到账，慢的也是一周解决问题。只有我的还在各种审核，大家的手术形式费用都差不多啊！一直等了将近八个月，香港安盛突然让我提供一份《所患急性胃炎与间质瘤无直接病理关系的医学证明》，简直莫名其妙嘛？什么意思？！怎么证明？答案是我要去医学院找香港医院认可的专家开证明！！！！！！这摆明就是在为难我啊！！！！

随后安盛给我寄来一封信，并不是赔付支票，而是拒保并追责！！！原因是他们查到我在购买保险的当月因食物不洁引起急性胃炎，曾去社康中心开过药。以此推断，我是因为知道自己胃部有问题，才急急忙忙赶快买份保险，过了近三年才去做手术，都是我蓄谋已久的，所以他们不但拒保，还要我退还之前体检有关胃部分检查的费用！！！！并且对将来所有胃部疾病都不保！！！！

第二，拒赔理由千奇百怪，能赖就赖

拒赔我的原因是我三年前得过急性胃炎，所有断定三年后的胃部间质瘤是不能赔的。一个两万多块的小手术，我需要这么处心积虑的买了保险等三年再去做手术吗？按照这个理论，如果得过妇科炎症的，以后万一得了什么妇科类的癌症，香港保险一定不会赔付，因为之前得的炎症会导致癌症。如果之前得过有咽喉炎，那么如果万一得了咽喉癌，香港保险也不会保，因为咽喉炎和咽喉癌肯定是有潜在联系的呀！你以前吃不干净东西拉肚子，你需要钱治病，你蓄意骗保，处心积虑交了三年保费后再去切除肿瘤，这个理论也是让人蛮服气的，作为一个自称世界第四大保险公司，它真的好意思这样强词夺理。我也是无言以对了。

后来我在网络上找到很多跟我类似经历的，不光是安盛，所有的香港保险的拒保理由都是那么清新脱俗，甚至没有什么理由就是跟你拖着，拖一年不赔，还有脸催你赶快交保费，不交就要逾期罚款。可以说是非常霸王了。当年我买保险的时候也觉得，这种烂事不会发生在我身上，结果等买了才知道，这种事是大概率发生的，除非在投保期间你能平平安安，一直到100岁不退保。否则，各种烂事总有一款适合你。

第三：合同含糊不清，对于保民的保障几乎为零

在签署合同前，看着一堆英文和繁体，我表示头晕，可以说是靠保险顾问的一张嘴跟我解释来签名的。回头再仔细研究，真是一身冷汗，套路太深。比如：个人健康状况说明，这张表格根本是由保险顾问填好，你只需要签字。我曾慎重咨询，是否需要体检。他们因为急于签单拿佣金，跟我说不需要，除非做过大手术，住过院的要声明一下。小病不需要。可是后来理赔的时候，倒打一耙，说你没有如实反映身体状况（吃了宵夜拉肚子，可能在香港算很严重的绝症吧）。

再比如：我第一年的保费是2.8万人民币，到了第四年要交3.8万人民币，每年私自给我加了所谓的抗通胀增缴，并没有经过我同意，更加从未告知，就这么悄无声息的加了。扣款之后看账单才知晓。当我发现不妥，明确要求取消这项时，各种阻挠，把取消说的无比复杂，一而再再而三的挑战我的底线。还有，在合同里健康说明一项，我仔细看过，肠胃不适的定义到底是什么？业务员说是做过大手术，而出事以后，连拉肚子也算胃部不适可以因此拒赔。只要是有利于保险公司的，他们可以无底线的耍赖。

第四：非常不专业，服务超级烂

这也是我最终决定要退保的重要原因，买保险，是为了买个舒心踏实。大公司的管理，总是能让我觉得靠谱一点，可是事与愿违。一个跨国大公司，从业务员到经理。不仅非常不专业，常常犯一些低级错误，并且态度让人无语。四年来，我听到最多的就是“抱歉”“不好意思”“我搞错了”，试问你能放心把自己的钱交给一个不断出错的业务员吗？

我决定退保，一个保险部门的负责人，能把现金价值核算，港币看错成美金，造成我重大损失！！！可以说真的在常识上就是无知的，工作是散漫的，对保民是轻视的。看着她们的朋友圈每天忙于奔波在内地，香车华服美酒，忽悠我们的同胞，各种姐们相称，我感觉我这哪里是买了香港保险？怎么就觉得是被香港传销忽悠了呢？

最后爆一下我和那位香港“金牌业务员”的对话，很后悔没有录音，文字版聊天截图很多，考虑版面，就不一一上传，如果有媒体朋友需要，可以找我要，我愿意全部提供，让大陆同胞少受点这种冤枉气。你们感受下，近年来这种少见的服务态度。

我：what？怎么又多了？抗通胀部分不是说不要吗？不是说了取消没问题吗？

顾问：一年多交几百块，不需要这么纠结吧？！

我：我纠结？每年多交几百是美金！到现在我已经较第一年多交快一万了，按这样的缴法，交到第20年，我怕是一年险费都要交十几万了！这根本就跟你当时给我计划不一样！你给我的计划就是20年缴60万！

顾问：我知道，但是我是为你好，这样你可以强制自己积累更多财富，免得这个钱到时候也不值钱了。

我：我真的不需要，谢谢。我还有其他理财计划，我也多次明确告诉你我要取消这项增缴。请你就尊重我的意愿，按我的要求缴费。

顾问：可是你现在取消也来不及了，要不然明年我再帮你取消吧？

我：为什么？我去年就跟你说取消，你说你知道了没问题的！

顾问：因为呀，我们公司要走流程，我要先寄给你一个表格，你签字以后，再寄过来，我们公司收到再一层层递交，大概需要20个工作日，等申请到了，你的缴费就逾期了，这个后果你自己承担哦！

我：............（我是真的无语了，发飙的边际上，但还是努力克制想问候她全家的冲动，毕竟我不能给大陆人抹黑）

我：逾期是我的责任吗？第一，我们多次沟通为什么不说这个表格申请的事？拖到现在显然来不及了再说？第二，为什么要强加于我？增缴不需要申请，也不通知我，强行帮我增缴，而要求正常不缴反而要申请，什么逻辑？第三，我想请问我需要什么责任？会有什么后果？

顾问：我都是为你好，好心给你加了抗通胀部分，让你能更好的享受我们AXA的保障，你非要取消那我就帮你取消！那我帮你签字好了！但是公司就是很正规，一定要走流程，在没有申请下来的时候，你的所有保障权益都是无效的！

我：哪些无效？

顾问：（她已气急败坏，我不明白，气急败坏的不应该是我吗？）比如你现在被车撞死，公司是不陪的！你要是明天查出癌症，要治疗，我们也是不保的！你明白没啊？

我：好了，不用再说了，我也不需要了解更多了，你的这种态度代表了你们公司的质素，以及对待大陆人的态度，我会申请退保。

顾问：你要这样我尊重你的选择，你可以正常程序退保（潜台词：我佣金提成早就拿到，退保损失惨重你要退就退吧！）

香港某知名保险公司人士看完上文后进行了点评，读者可参考：

这篇分享讲的很多问题，基本上都是因为选择了不专业的代理人导致的，很多条款没有说清楚讲明白：1，关于急性胃炎导致拒赔，香港保险法律平等，投保人一定要最高诚信如实陈述自己的健康状况，而不是自己没说，事后不赔又说保险公司店大欺客，其实同样急性胃炎，是什么程度，恐怕没有报告连医生都不敢凭四个字“急性胃炎”判断问题大小；只要投保人如实申报健康状况，公司核保后一定不会有争议；2，对抗通胀，就是每年自动递增5%保额和保费，可以选择要或不要；3，支票兑现，这个也属于前面说过的政策法规风险，有一段时间是很难在内地兑现，但一般都要去中国银行，因为人家直接管外汇，此文作者可能对很多知识不太了解，导致许多误会；且现在理赔兑现方式很多了，比如说保单未结束的话支票可以直接存入保单留待扣费、申请来港理赔现金、支票在内地无法兑现可申请保险公司直接电汇至内地账户。

总结：以上作者讲的很多问题，都是由于代理人不专业不负责不讲清条款导致的，一锅粥嘛，不能因此怪罪整体，那内地保险拒赔的更多了，个案只是个案，而且必然有原因，一定要自己了解相关知识，选择靠谱代理人。